陈珂

　　近日，随着一系列收紧信贷信号的发出，一度在沪上红红火火的个人住房循环授信业务已全面收紧，同名转按揭与循环授信相结的业务基本停滞。

　　个人住房循环授信，即客户将房产抵押给银行办理按揭后，随着房产价值提升，在客户已还款基础上，银行可释放相应资金给客户。前期沪上商业银行开办比较普遍的同名转按揭业务，基本也是与转入银行的循环授信相结合、为客户释放资金为卖点。农行、中行、招行及深发展等都办理过此业务。

　　目前，招行、中行等都已暂停将转按揭与循环授信结合的业务，转按揭仅限于客户将房贷余额从外行转入。同时，对于本行存量房贷户申请循环授信业务，银行不仅需要客户信用记录良好，更有“客户至少有2套房产”等硬条件。深发展虽未停止转按揭与循环授信结合，但将客户释放资金的用途严控在购车、购房，同时，对于中小企业法人代表申请转按揭及循环授信，银行将直接把资金将打入企业账号、甚至与其发生资金往来的企业账号。

　　对此，一银行零售业务部负责人向记者表示，在监管部门多次要求严控信贷的背景下，提高循环授信门槛，是想更好地把握客户资产状况，基本上拦住7成以上的客户。随着银监会要求各行进行房贷压力测试，银行已加大对房屋按揭贷款的风险观测，对风险不可控的创新业务只能全面收紧。

　　随着央行连续7次加息，目前房贷户月供压力增长近10%。房贷在个贷中占比过高，房贷客户一旦不堪重负，房贷违约风险将爆发。针对这种情况，上海银监局明确要求各银行加强贷前审查，严把贷款准入关，严防“假按揭”，包括“房地产贷款业务风险压力测试”，表明监管层已开始认真评估房价下跌，可能给金融系统带来的负面影响。