胡金盛

　　提前还贷能够节省利息，但如果对银行的规定了解不透，就可能遇到“意想不到”的事，原本要节省利息结果却多付了利息。

　　2006年，江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款，利率为7.254%(在1年期基准利率5.58%的基础上上浮30%)，贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出，她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。还款后，江小姐回家仔细一算，发现银行多收了利息。就算到期还款，利息也才3.63万元，可提前1天还款少占用银行资金1天却还要多支付利息？后来江小姐询问银行，才知道自己提前还贷反而吃了亏。

　　原来，银行有规定：1年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷方法，贷款到期还款，利息按“贷款本金×年利率”计算；贷款提前还款，则按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为：年利率÷360天。

　　根据银行的规定，江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下：

　　贷款本金50万元×年利率7.254%×1年＝3.63万元。

　　而江小姐3月28日还款，银行则按实际贷款天数364天计算利息，计算公式如下：

　　贷款本金50万元×(年利率7.254%÷360)×实际贷款天数364＝3.66万元。

　　其中，日利率＝年利率7.254%÷360。

　　如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息312元(3.66万元-3.63万元)。

　　江小姐的吃亏经历，给我们一个启示：对于1年期的贷款，提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出，得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的，而1年却有365天，这之间差了5天的时间；借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，贷款的实际天数少于360天，你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，贷款的实际天数大于360天，就会多支付利息。