贷款利率21日又调高了，今年连加3次利息，贷款购房者房贷负担有所加重。“负翁”们精打细算为自己的房贷减息，银行也在想方设法提供减息的新方法。

　　理财收益冲抵房贷用小额履约保证金购买高额理财产品，用理财收益冲抵房贷——兴业银行上周推出国内首款负债管理类理财产品“房贷利率宝”，给“负翁”们提供了一条减轻负债的新思路。

　　据介绍，市民根据在兴业银行的按揭贷款金额，购买一定数量的“房贷利率宝”理财产品，但无需缴纳上述理财资金款项，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金，就可以按照名义理财资金金额收取理财收益，冲抵个人住房贷款的部分利息支出。

　　假设客户申请了一笔金额100万元个人住房按揭贷款，期限10年，贷款年利率6.12%，采用等额本息还款方式，那么按照“房贷利率宝”理财产品的相关规定(最高购买金额为客户按揭贷款金额的5倍，且不超过500万元)，客户最多可以用15万元现金购买名义理财金额为500万元的理财产品(名义理财金额500万元×履约保证金3%＝15万元)，并按照500万元的名义理财金额获取理财收益，预期最高可以减少按揭贷款利息支出约298000元。

　　“房贷利率宝”是一款10年期长期负债管理类理财产品，但它不是保本型的，因此客户需要具有一定风险承受能力。

　　刷信用卡抵房贷利息拿“按揭信用卡”刷卡消费，一年刷了10万元，银行将返还932.5元用于抵扣按揭本金。据了解，一般银行的积分回馈是消费金额的0.2%—0.3%。也就是刷卡消费1万元，可以换回来的礼品大约价值20—30块钱。作为与房贷挂钩的信用卡，积分返还的现金比例最高可以达到1%。返还现金的比例采用累进制，因每月刷卡金额的不同而不同。消费金额2000元以下为0.25%、2000—5000元0.5%、5000—20000元0.75%、20000元以上才有1%。

　　据了解，信用卡积分直接冲抵房贷月供，针对的是深发展的房贷客户。对于不是该行的客户，也可以先办理这张信用卡，消费积分永久有效，将来向该行申请房贷后，可以将此前累积的积分100%用于还贷。

　　存款自动冲抵贷款利息到银行办理“存抵贷”理财账户，可以在不影响存取现金的情况下，让存款的理财收入直接冲抵房贷利息。

　　据了解，在理财账户上的资金首先可以按照全额计算活期存款利息，超过5万元的部分还可以按照一定的比例抵扣贷款本金，抵扣贷款节省的贷款利息将以理财收益的形式返给客户。这个收益按日计算，存款在银行的账上停留一天就能节省一天的贷款利息。但是客户的资金并没有真正动用，仍然存放在客户的活期账户上。需要资金周转时，还可以随意调动。

　　比如一市民背着房贷50万元，最近他有了20万元资金，又不打算提前还贷，于是全部存进了房贷理财账户。深发展南京分行零售业务部负责人为他算了笔账：账户上每天有理财收益(正常的活期储蓄利息收益＋部分视同提前还款的理财收益)12.75元，这意味着他的50万元房贷中，有9万元的贷款利息已被抵消，缓解贷款利息支出压力的同时，20万元依然能随用随提。(文/王玥周玉伟)